金融之于经济来说，就像水，企业离了资金的融通就如同无本之木。然而在众多的民营小微企业眼里，由于资本天然的逐利性以及风控要求，一般银行的角色只能是锦上添花，而非雪中送炭。尤其在经济转向不景气时，紧缩的货币政策更是造成了小微企业贷款可得性低的问题，也就是常说的“钱荒”。当然，事情也不完全绝对，浙江大学管理学院会计与财务管理系执行主任姚铮在实地调研中发现，还是有一些中小银行脚踏实地做着小微企业的伙伴。
中国的格莱珉
《浙商》：小微企业融资好像在全世界范围内都是一个难题吧？
姚铮：是的，在孟加拉国有一个格莱珉银行，专门开展小额贷款业务，帮助穷人致富。它的创始人、孟加拉国的经济学家尤努斯也因此在2006年获得了诺贝尔和平奖。
《浙商》：小微企业融资难，难在哪里？
姚铮：信息不对称、没有资产可以拿来抵押，这是小微企业贷款可得性低的两大难题。其中信息不对称主要是放款银行很难对小微企业真实的经营情况有所把握。小微企业财务制度不是很健全，很难像大中型企业那样根据财务报表来进行判断。
在浙江台州，有一家做得非常成功的银行——泰隆银行。最近我们专门进行过实地调研。他们有近90%的贷款是贷给小微企业，平均贷款额度不到60万元；贷款不良率的控制也非常有效，只有0.5%左右，跟同业相比这是一个非常不错的成绩。
多管齐下破两难
《浙商》：他们在解决小微企业贷款可得性低方面有哪些值得借鉴的地方？
姚铮：泰隆的信贷员要看“三表”：水表、电表和海关出口报关表，这些数据一般而言是不大可能作假。当然信贷员判断是否可以放款，有一定的经验的成分，因为企业的用水量和用电量并没有一个明确、统一的标准。如果小微企业的经营是正常的，那么今后的还款也是有保障的。这些非财务客观数据，在国外的银行实践中已经被采用，比如交通违章记录也被作为信用是否良好的一个参考。
《浙商》：这些都是客观的数据，还有哪些渠道能掌握到客户信息？
姚铮：另外一个经验是通过软信息进行判断。在泰隆有个说法叫“三品”：人品、产品和抵押品。产品和抵押品并不属于软信息，而人品就是所说的软信息。人品包括是否有责任心、家庭是否和谐、是否有不良嗜好、社会人际关系是否良好等等。
《浙商》：可以想象得出，泰隆的信贷员需要深入到企业、社区去调查这些情况。
姚铮：是的，跟其他银行相比，泰隆还更加倚重通过第三方收集信息，从而形成交叉检验的作用。小微企业跟外界有各种联系，尤其是通过人际关系，如业务伙伴、朋友、亲属、同村、同学等，他们对小微企业的评价，可以成为验证已取得信息是否真实可靠的依据。
《浙商》：抵押物的缺乏也是小微企业在融资中遇到的一大难题，如何解决？
姚铮：泰隆的经验是采用担保的方式，比较多见的是个人作为担保。企业作为担保人，是承担有限责任；个人担保，实际上是承担无限责任。他们比较创新的地方是“道义担保”，并不严格强调担保人要具有代偿能力，而侧重于看担保人对借款人在道义上的约束力。
扶小贷公司不如扶小银行
《浙商》：近来，浙江在金融综合改革这一块的动作也很多，您有何评价？
姚铮：在金融综合改革中，小额贷款公司的牌照发得比较多，我觉得真正要扶持小微企业的发展，不应该大量去推小额贷款公司，而是应该扶持像泰隆那样的小银行。
小贷公司的规模小，管理成本高；并且它们的负债率比较低，杠杆不像银行那么高。这势必使它们要拿提高利率来弥补成本，实际上加重了小微企业的负担。
现在政府比较鼓励农村信用社改成合作银行，合作银行进一步改成农村商业银行，这是一条路子。
政府不仅要鼓励农信社改制，还应该利用改制的机会允许民间资本加入，尤其是应该放宽对民间资本主发起人和持股比例的限制。
小微企业贷款国有控股和股份制银行也有在做，但毕竟不是他们的主攻方向，业务模式也与小银行有相当大的差异，让民营小银行来给小微企业“浇水”比较符合成熟市场国家银行业发展的经验。
